銀行的“影子”又被稱作影子銀行。影子銀行干了銀行干不了或者說(shuō)不想干的事情，這就是影子銀行的價(jià)值所在，銀行監(jiān)管體系監(jiān)管銀行，影子銀行干的是銀行的事情，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻無(wú)法對(duì)影子銀行進(jìn)行有效監(jiān)管，影子銀行產(chǎn)生的起源影子銀行問(wèn)題產(chǎn)生的根源在于，要知道影子銀行是如何形成的，我們首先要對(duì)影子銀行有一個(gè)基本的了解。
1、如何通俗地解釋一下影子銀行以及影子銀行體系？
銀行是正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)，有充足的資金和高標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控，影子銀行就是信托、融資租賃類的機(jī)構(gòu)，給一些通不過(guò)銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)提供貸款，利率通常要高于銀行。不是很恰當(dāng)?shù)峭ㄋ椎谋扔魇?，銀行和影子銀行是黑白兩道，都是為了滿足貸款需求而存在的，由他們構(gòu)成的貸款體系就是影子銀行體系，影子銀行的存在有利有弊，一方面通過(guò)放貸促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面因?yàn)轱L(fēng)控的原因使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加，一些本該被淘汰的企業(yè)通過(guò)影子銀行的貸款茍延殘喘。
2、什么是影子銀行？
【影子銀行】是一個(gè)金融學(xué)概念的詞匯，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系（包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)），影子銀行引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括四個(gè)方面：期限錯(cuò)配、流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換和高杠桿。影子銀行在廣義上分為兩種使用通俗易懂的語(yǔ)言進(jìn)行概括就是：（1）扮演著銀行的角色，給企業(yè)提供貸款，但是卻游離于銀行監(jiān)管體系之外的金融機(jī)構(gòu)（比如：保險(xiǎn)公司、資管、信托等機(jī)構(gòu)）（2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)一些非銀行機(jī)構(gòu)從事不在信貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的事情，
影子銀行產(chǎn)生的起源影子銀行問(wèn)題產(chǎn)生的根源在于：為一些通過(guò)正常渠道無(wú)法取得貸款的企業(yè)提供融資服務(wù)。不是所有公司、企業(yè)都有能力向銀行貸款的，銀行往往出于對(duì)壞賬的擔(dān)憂，沒(méi)有動(dòng)力給小微企業(yè)提供貸款，俗話說(shuō)“有需求就有市場(chǎng)”，這些融資的需求刺激了“影子銀行”的出現(xiàn)。傳統(tǒng)貸款和影子銀行放貸的區(qū)別（1）傳統(tǒng)銀行放貸如果銀行通過(guò)正常途徑給企業(yè)提供貸款，這些資料是需要登記在資產(chǎn)負(fù)債表里面的，
這也就是我們常說(shuō)的“表內(nèi)融資”概念。（2）影子銀行放貸影子銀行投放的信貸產(chǎn)品是不需要登記在資產(chǎn)負(fù)債表的，這就是我們常說(shuō)的“表外融資”概念，影子銀行帶來(lái)的負(fù)面影響（1）提升企業(yè)借貸成本通過(guò)這種層層包裝的“貸款”形式獲得的融資，成本會(huì)比直接貸款高的多。每包裝一層都會(huì)收取一定的通道費(fèi)用，（2）影響金融體系穩(wěn)定這種層層打包的貸款會(huì)使得金融體系資金的往來(lái)不透明，而監(jiān)管層對(duì)于這些更為隱蔽的復(fù)雜交易流程的監(jiān)管也會(huì)更加困難，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控也會(huì)更吃力。
3、P2P這樣的影子銀行風(fēng)險(xiǎn)高，利息也高，為什么央行參事卻說(shuō)“不要趕盡殺絕”？
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但是我原來(lái)就說(shuō)過(guò)，菜刀可以是廚房用品也可以是兇器，而P2P也就成為了這樣，很多的企業(yè)把成立門(mén)檻低，不需要特定牌照等變成了平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。然后把P2P平臺(tái)變成了自己的融資平臺(tái)，虛構(gòu)標(biāo)的，虛假企業(yè)，套取出借人資金，設(shè)立資金池或者最后將資金變成了自己企業(yè)的錢(qián)，如果掙了錢(qián)大家都開(kāi)心，如果市場(chǎng)狀況不好的時(shí)候資產(chǎn)貶值，流動(dòng)性下降等問(wèn)題，自然平臺(tái)的虛假標(biāo)的掩蓋不住了，迎來(lái)的就是跑路，暴雷，
但是不能因?yàn)椴糠值赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)就一刀切了一個(gè)平臺(tái)形式。但是需要給為出借人正視面對(duì)的卻是自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，需要更加專業(yè)的出借人，更加明確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，面對(duì)收益過(guò)高要理智，面對(duì)標(biāo)的要多看多聽(tīng)多問(wèn)，面對(duì)平臺(tái)不要只看背景要調(diào)查平臺(tái)本身的運(yùn)作等，雖然很復(fù)雜，但確實(shí)，成為一個(gè)專業(yè)的出借人，才能保自己不翻車(chē)，當(dāng)然，道德、道德、道德一定要注意，不要把客戶的信任變成你平臺(tái)的資本，胡作非為，讓技術(shù)創(chuàng)新真正福利與民。
