為什么說(shuō)對(duì)于一次性確定利率不變者沒(méi)有影響，這是萬(wàn)變不離其宗，利率自始至終還是那個(gè)利率，本息一毛錢(qián)也不會(huì)增減。LPR利率每月20日?qǐng)?bào)價(jià)一次，作為新的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，如果房貸利率下調(diào)，已經(jīng)貸款的該怎么辦，也就是說(shuō)LPR利率每月在變化，可是你的按揭利率（實(shí)際利率）并不一定變化。
1、銀行的貸款利率有升或降，為什么有些貸款買(mǎi)房者每月的還款金額不變？
題主想問(wèn)的應(yīng)該是為什么看到銀行給客戶批的房貸利率有的高有的低，但是已經(jīng)有房貸的人為什么每月的還款金額都不變。這個(gè)我從以下四點(diǎn)來(lái)回答你，1.在LPR利率執(zhí)行以前，利率的升降只是銀行根據(jù)不同客戶的資質(zhì)給與不同的利率浮動(dòng)，與央行的基準(zhǔn)利率調(diào)整無(wú)關(guān)。央行最后一次調(diào)整個(gè)人存貸款基準(zhǔn)利率是在2015年，所以存量房貸客戶在2015年最后一次調(diào)整之后房貸利率都不會(huì)變，如果采用的是等額本息的方式，那么每個(gè)月的還款金額也都不會(huì)變，
但是基準(zhǔn)利率不變，不代表每個(gè)人的貸款利率都一樣，更不代表兩個(gè)人同一時(shí)期買(mǎi)了同一個(gè)樓盤(pán)在同一家銀行貸款就應(yīng)該每月還款金額都一樣。貸款利率始終是要跟個(gè)人的資質(zhì)掛鉤的，綜合評(píng)分高的客戶得到的利率就會(huì)低一些，評(píng)分低的客戶利率則高一些，所以即使基準(zhǔn)利率不變，不同的客戶也會(huì)拿到不同的貸款利率，但這個(gè)結(jié)果并不是因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率的升降造成的，
2.房貸有兩種還款方式，等額本息就是每個(gè)月還款金額都一樣，等額本金是每個(gè)月還款本金都一樣，利息遞減，每個(gè)月應(yīng)還的本息和總數(shù)也是遞減的。所以如果單看還款金額，有的人就會(huì)每月一樣，有的人則是每月減少，但這不是利率因素造成的，是選擇的還款方式不同造成的，3.2019年10月8日之后買(mǎi)房的客戶又面臨了兩種新的利率選擇，第一種是固定利率，即給定貸款利率之后，整個(gè)貸款期限內(nèi)利率都不會(huì)再調(diào)整了；第二種是選擇LPR市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，這個(gè)LPR是每個(gè)月20日由18家指定的商業(yè)銀行各自報(bào)價(jià)之后，再按照一定的加權(quán)方法得出的利率，每個(gè)月都會(huì)調(diào)整，如果選擇LPR作為房貸利率，通常是按年進(jìn)行調(diào)整，利率調(diào)整了，還款金額自然也就改變了。
2、如果房貸利率下調(diào)，已經(jīng)貸款的該怎么辦？
如果房貸利率下調(diào)，已經(jīng)貸款的該怎么辦？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很簡(jiǎn)單，分為兩種情況，你的房貸利率是否是固定利率，如果是固定利率，那么房貸利率下調(diào)，對(duì)已經(jīng)辦理了房貸的人來(lái)說(shuō)是沒(méi)有任何影響的，那么，如果你已經(jīng)辦理的房貸利率是浮動(dòng)利率呢？在這種情況下，也有兩個(gè)小情況，第一是如果是LPR（貸款市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)）下調(diào)，那么你低房貸利率會(huì)跟著下調(diào)；第二如果是銀行對(duì)外的房貸執(zhí)行利率在下調(diào)，那么這種情況對(duì)你就沒(méi)有任何影響，現(xiàn)實(shí)的情況是銀行對(duì)外的房貸執(zhí)行利率是經(jīng)常在變動(dòng)的，很有可能去年辦理的房貸利率是5.5%，今年去辦理房貸利率的人的房貸利率可能就是5.3%了，但是在這個(gè)過(guò)程中LPR是沒(méi)有變化的。
只有LPR下調(diào)的時(shí)候，所有已經(jīng)辦理的浮動(dòng)房貸利率都會(huì)進(jìn)行下調(diào)，既然下調(diào)，是什么時(shí)間下調(diào)？是不是LPR一公布，第二個(gè)月你的浮動(dòng)房貸利率就跟著下調(diào)了？情況當(dāng)然也不會(huì)這么簡(jiǎn)單，我們的房貸執(zhí)行利率計(jì)算公式是這樣的：房貸利率=LPR 點(diǎn)數(shù)，其中的“點(diǎn)數(shù)”是永久不變的，看公式也知道，房貸利率的變動(dòng)就是看LPR了，而LPR是每個(gè)月都會(huì)公布一次，理論上是每個(gè)月都可能不同，在實(shí)際操作中變動(dòng)這么頻繁，
所謂的浮動(dòng)利率就是在一個(gè)周期后可以按照最新的LPR數(shù)值重新計(jì)算房貸利率，那么未來(lái)一年就按照這個(gè)利率來(lái)計(jì)算月供，我們會(huì)選擇在每一年的某一個(gè)時(shí)間來(lái)重新計(jì)算房貸利率，比如你和銀行商量選定的時(shí)間是4月1日，那么每年4月1日的時(shí)候會(huì)根據(jù)最新的LPR數(shù)值來(lái)計(jì)算房貸，比如現(xiàn)在的LPR是4.65%，如果在明年4月1日之前下調(diào)到4.6%，那么到時(shí)候你的房貸利率就按照4.6%的基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算。
3、房貸新規(guī)執(zhí)行后，因?yàn)椴辉儆谢鶞?zhǔn)利率，以前按揭貸款的人利率是不是永久不變了？怎么樣？
