至于馬老師說(shuō)的它不是互聯(lián)網(wǎng)金融，那么我也想知道到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。先說(shuō)什么是P2P，p2p是個(gè)人通過(guò)中介對(duì)個(gè)人的借款服務(wù)，因借的是錢(qián)所以就具備金融屬性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)出借給第三方個(gè)人，它就具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的條件，銀行借給企業(yè)、個(gè)人就是金融行為，個(gè)人借給個(gè)人就不屬于金融行為，難道是根據(jù)這個(gè)來(lái)定義p2p不是金融行為，那么它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借款行為就不應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)借款。
1、p2p是不是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？
先說(shuō)什么是P2P，p2p是個(gè)人通過(guò)中介對(duì)個(gè)人的借款服務(wù)，因借的是錢(qián)所以就具備金融屬性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)出借給第三方個(gè)人，它就具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的條件。至于馬老師說(shuō)的它不是互聯(lián)網(wǎng)金融，那么我也想知道到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？銀行借給企業(yè)、個(gè)人就是金融行為，個(gè)人借給個(gè)人就不屬于金融行為，難道是根據(jù)這個(gè)來(lái)定義p2p不是金融行為，那么它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借款行為就不應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融，而應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)借款，
2、P2P金融屬于什么性質(zhì)的金融形式？
一、什么是P2PP2P就是PeertoPeer，也就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款平臺(tái)。在2013到2014年一年多的時(shí)間里，冒出了3000多家P2P平臺(tái)，那時(shí)的市面上充斥著各種P2P理財(cái)產(chǎn)品，2015年以后，像e租寶、大大集團(tuán)這種互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案的爆發(fā)，監(jiān)管就趨嚴(yán)了。所以，到了2016年，有1700多家已經(jīng)停業(yè)退出，或者跑路清盤(pán)了，
到了2017年的時(shí)候，這種倒閉的P2P平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了百分之五六十以上，一半以上已經(jīng)倒閉掉了。二、P2P的底層邏輯P2P平臺(tái)為什么會(huì)頻繁出事呢？不是因?yàn)楸O(jiān)管的問(wèn)題，而是因?yàn)樗澈蟮慕鹑谶壿嫴粚?duì)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P平臺(tái)的定義其實(shí)是非常精確的，像銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，P2P就是“網(wǎng)貸平臺(tái)，就是金融信息中介，不得直接或者間接地吸納存款資金，不得非法集資”。
換句話說(shuō)，就是不允許你搞資金池，這就和P2P平臺(tái)要做的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生了矛盾。因?yàn)镻2P做的是個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的核心是什么？是去了解借款人的資質(zhì)，包括他的還款能力、還款意愿。那么這個(gè)業(yè)務(wù)，能不能夠通過(guò)線上完成，通過(guò)借款人的填表完成，或者通過(guò)借款人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)信息來(lái)分析完成呢？目前看上去是非常非常難的，
為什么？有三個(gè)原因。第一，互聯(lián)網(wǎng)是沒(méi)有辦法自動(dòng)甄別信息的真?zhèn)蔚?，比如說(shuō)，你在要求借款人填表的時(shí)候，有哪個(gè)借款人會(huì)主動(dòng)地說(shuō)自己不誠(chéng)信呢？除了極個(gè)別超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司之外，網(wǎng)上留下的這些零碎信息，根本就達(dá)不到征信的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)可以傳遞真實(shí)信息，也可以傳遞虛假信息，這兩種信息對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)是完全一樣的，所以說(shuō)，識(shí)別借款人資質(zhì)的工作不是說(shuō)有了互聯(lián)網(wǎng)就可以自動(dòng)完成的。
第二，作為信息中介，你就只能收取信息中介費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用是很低的，你沒(méi)有辦法通過(guò)吸收存款來(lái)賺取存貸差，那么這一點(diǎn)點(diǎn)收入，很難覆蓋貸款業(yè)務(wù)的成本。給你舉個(gè)例子，很多人都喜歡拿美國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)，也就是P2P平臺(tái)的鼻祖LendingClub作標(biāo)桿，LendingClub確確實(shí)實(shí)是始終堅(jiān)持著信息中介的路線，不開(kāi)資金池，不接觸資金，就收取一點(diǎn)點(diǎn)雙方的服務(wù)費(fèi)為盈利點(diǎn)。
這家被炒得很火的企業(yè)實(shí)際上盈利是非常低的，光2016年它就虧損了1.46億美元，然后在它當(dāng)時(shí)轟轟烈烈上市以后，它的股價(jià)至今為止已經(jīng)跌了80%，上市初期的時(shí)候，市值是50億美元，截至今年，市值已經(jīng)只剩了17億美元，所以，在目前的情況下，一個(gè)信息中介想支撐貸款業(yè)務(wù)的成本，是非常難的。第三，就是P2P做的小額和微額貸款，本來(lái)就是傳統(tǒng)銀行不愿意做的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本業(yè)務(wù)，
3、p2p金融和消費(fèi)金融有什么區(qū)別？
如果僅從業(yè)務(wù)內(nèi)容上來(lái)看，P2P與消費(fèi)金融是包含與被包含的關(guān)系。消費(fèi)金融僅僅是與居民消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)，如商品分期、現(xiàn)金借款等；而P2P不僅能做消費(fèi)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，還可做企業(yè)經(jīng)營(yíng)、供應(yīng)鏈等消費(fèi)金融不能做的業(yè)務(wù)，今天我們主要從P2P和消費(fèi)金融公司作為不同獨(dú)立法人實(shí)體來(lái)介紹二者的區(qū)別，監(jiān)管不同消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)稱銀保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)并受其監(jiān)管的非銀行金融公司，銀監(jiān)會(huì)是其最主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本、杠桿比率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率等做了嚴(yán)格的要求。
