不管公司怎么調(diào)整變化，原保險(xiǎn)公司所有保單，依然享有同等效力。下面從投保人角度出發(fā)，探討什么樣的保險(xiǎn)公司是好的保險(xiǎn)公司，價(jià)值投資人希望能夠投資賺錢盡可能多的保險(xiǎn)公司，也希望能持續(xù)的賺錢，主要關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利能力，對(duì)成長(zhǎng)性也有一定關(guān)注；股票炒作者對(duì)保險(xiǎn)公司是否能持續(xù)盈利并不是很關(guān)心，他們有的喜歡盈利水平和市場(chǎng)預(yù)期偏差較大的保險(xiǎn)公司，有的喜歡題材比較豐富的保險(xiǎn)公司，例如互聯(lián)網(wǎng)、科技、人工智能等概念，以便于炒作。
1、保險(xiǎn)公司那么多，買保險(xiǎn)時(shí)該怎么選？
1.如何評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司？和評(píng)價(jià)一個(gè)實(shí)體事物不同，在評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司時(shí)首先要弄清楚立場(chǎng)，拋開立場(chǎng)來談好壞是沒有任何意義的。因?yàn)椴煌睦嫦嚓P(guān)方有不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，或者說評(píng)價(jià)的側(cè)重點(diǎn)不同，本文是站在投保人角度來探討如何評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司，進(jìn)而為投保提供參考，再次強(qiáng)調(diào)，識(shí)別真實(shí)的保險(xiǎn)需求和找到性價(jià)比高的產(chǎn)品比選擇保險(xiǎn)公司更重要，
在開始正題前，我從不同利益相關(guān)人的角度來展示一下它們?cè)u(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的側(cè)重點(diǎn)。監(jiān)管人視角，監(jiān)管機(jī)構(gòu)喜歡聽話的孩子，不搞事兒的孩子，那么遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司就是好公司。投資人視角，價(jià)值投資人希望能夠投資賺錢盡可能多的保險(xiǎn)公司，也希望能持續(xù)的賺錢，主要關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利能力，對(duì)成長(zhǎng)性也有一定關(guān)注；股票炒作者對(duì)保險(xiǎn)公司是否能持續(xù)盈利并不是很關(guān)心，他們有的喜歡盈利水平和市場(chǎng)預(yù)期偏差較大的保險(xiǎn)公司，有的喜歡題材比較豐富的保險(xiǎn)公司，例如互聯(lián)網(wǎng)、科技、人工智能等概念，以便于炒作。
債權(quán)人視角，債權(quán)人要區(qū)分短期和長(zhǎng)期，短期債權(quán)人在對(duì)保險(xiǎn)公司評(píng)價(jià)時(shí)關(guān)注的是未來一段較短時(shí)間的償債能力和償債意愿，而長(zhǎng)期債權(quán)人則往往希望保險(xiǎn)公司在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)能夠發(fā)展順利，持續(xù)經(jīng)營(yíng)，能夠在未來債務(wù)到期時(shí)還本付息。從評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果就可以看出來，有保險(xiǎn)公司主體評(píng)級(jí)，有短期債券評(píng)級(jí)，有長(zhǎng)期債券評(píng)級(jí)等，
管理層視角。管理層主要圍繞董事會(huì)的考核機(jī)制和體系做事，董事會(huì)定的KPI體系中，注重效益的，管理層就主抓效益，要求銷售隊(duì)伍多賣利潤(rùn)率高的產(chǎn)品；董事會(huì)注重規(guī)模的，管理層就主抓規(guī)模，各種競(jìng)爭(zhēng)手段一起上，努力把市場(chǎng)份額做上去；董事會(huì)給予管理層股權(quán)激勵(lì)的，壽險(xiǎn)公司管理層就會(huì)對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值更加上心，把股價(jià)抬起來，以獲得更多利益，
中介人視角。因中介人的類型不同而不同，也與經(jīng)營(yíng)理念有關(guān)，個(gè)人代理人喜歡《基本法》與自身特長(zhǎng)（組織發(fā)展或個(gè)人發(fā)展）相匹配的保險(xiǎn)公司，銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)喜歡傭金高、支持好的保險(xiǎn)公司，經(jīng)代公司喜歡產(chǎn)品性價(jià)比較高、傭金率也不錯(cuò)的保險(xiǎn)公司（溫馨提醒：有個(gè)別“以客戶利益為中心”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并不關(guān)心傭金），互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)喜歡費(fèi)用充足、系統(tǒng)對(duì)接順暢的保險(xiǎn)公司。
還有不少利益相關(guān)人，限于篇幅，我們就不多說了，每家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略都是在各種利益相關(guān)人之間尋求平衡，通俗來講，就是解決如何切蛋糕的問題，總之，股東和中介人切的多，投保人就留的少，要想投保人切得多，股東和中介人就得少拿點(diǎn)。下面從投保人角度出發(fā)，探討什么樣的保險(xiǎn)公司是好的保險(xiǎn)公司，2.投保時(shí)如何選擇保險(xiǎn)公司？重要的事情說三遍，識(shí)別到真實(shí)的保險(xiǎn)需求，并找到性價(jià)比高的產(chǎn)品后，如果需要在產(chǎn)品間選擇保險(xiǎn)公司，則建議按順序重點(diǎn)考慮如下四項(xiàng)因素。
（1）客戶服務(wù)體驗(yàn)保險(xiǎn)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，投保人投保保險(xiǎn)產(chǎn)品主要目的就是獲得風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，那么服務(wù)質(zhì)量和效率的高低就是投保時(shí)首先需要考慮的因素，其次還要關(guān)注保險(xiǎn)公司是否在改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率和提升消費(fèi)者滿意度等方面持續(xù)努力，最后還要特別注意保險(xiǎn)公司是否涉及負(fù)面報(bào)道、投訴和處罰等負(fù)面事件，可參考監(jiān)管機(jī)構(gòu)每年公布的保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果。
（2）償付能力水平對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)公司能否按約定履行保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)金至關(guān)重要，這里主要看保險(xiǎn)公司的償付能力充足率水平，理論上充足率越高越安全，兩種情況除外，一種是開業(yè)不久的保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)量很小，資本金很大，償付能力充足率會(huì)很高，另一種是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)但資本使用效率低下的保險(xiǎn)公司，通常來講超過300%（償一代）或200%（償二代），反而可能會(huì)影響到客戶利益。
