一是銀行對(duì)小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的。對(duì)小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問(wèn)題，而是銀行根本不敢對(duì)小微企業(yè)放貸款，銀行不良貸款許多是因小微企業(yè)貸款引發(fā)，現(xiàn)在并沒(méi)有什么規(guī)定要求我國(guó)企業(yè)必須向銀行進(jìn)行貸款，反而有一些政策要求銀行需向一部分中小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款。
1、貸款為什么要找正規(guī)的貸款公司？
很多人的回答是有問(wèn)題的。我不會(huì)摁著一個(gè)，去褒揚(yáng)另一個(gè)，1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有平等性。你四大行是正規(guī)的，你銀行是正規(guī)的，那李總個(gè)人開的小貸公司就不正規(guī)了嗎？這些貸款公司，是銀行貸款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充：有些借款人的個(gè)人條件，他的貸款申請(qǐng)，沒(méi)有哪家銀行能受理，貸款公司受理他的申請(qǐng)，是冒著極大的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的，定價(jià)自然要高；2、這個(gè)問(wèn)題的著力點(diǎn)，在于向借款人普及貸款業(yè)務(wù)知識(shí)，了解當(dāng)?shù)刭J款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，能看懂貸款合同文本，明白貸款的定價(jià)，自己去選擇:當(dāng)然要選貸款利率更低的、更“安全”的；3.“李總”也不會(huì)否認(rèn)：現(xiàn)在的“小貸”出了很多問(wèn)題，因?yàn)橐还P貸款傾家蕩產(chǎn)的都有。
普通的老百姓，對(duì)銀行的信任指數(shù)更高，這種商譽(yù)，是很長(zhǎng)時(shí)間的積累，絕非一日之功，但在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，銀行不會(huì)也不能攬下所有的貸款業(yè)務(wù)，有些人的貸款申請(qǐng)還是要求助小貸公司的。小貸公司不會(huì)沒(méi)飯吃；4、我如果是小貸公司的老總：小貸業(yè)務(wù)是很賺錢的，很容易讓人迷失，業(yè)務(wù)員的素質(zhì)也參差不齊，將企業(yè)形象、口碑置于最高的位置，提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力、規(guī)范他們的行為，絕不能戴上一個(gè)“不正規(guī)”的帽子，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，這條路才能走遠(yuǎn)。
2、路邊銀行這么多，為什么貸款客戶需要找中介公司？
我來(lái)回答你這個(gè)問(wèn)題，我在貸款中介公司上班一段時(shí)間，路邊銀行這么多，為什么貸款客戶需要找貸款中介公司，因?yàn)檫@些貸款客戶的個(gè)人資質(zhì)達(dá)不到銀行的需求，而貸款中介公司就能達(dá)到這些貸款客戶的需求，主要是貸款中介公司為這一類貸款客戶各種不同的人群而量身定做，而貸款中介公司合作的放貸機(jī)構(gòu)有銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)、信托公司、但是貸款中介公司會(huì)收取貸款客戶一定的手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)分為服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)，一些貸款中介公司把這個(gè)手續(xù)費(fèi)是隱藏在還款中的，因?yàn)樗麄儾桓以俳栀J合同表格中寫入，而這樣的貸款中介公司隨手一抓，一把的貸款中介公司就是這么干的，這就是欺詐貸款客戶，因?yàn)楹芏噘J款客戶根本就不知道這里面的貓膩，把各種各樣手續(xù)費(fèi)隱藏在還款中就是為了迷惑一部分貸款消費(fèi)者，只有少部分貸款消費(fèi)者會(huì)質(zhì)疑，而提前還款手續(xù)費(fèi)更高，很多人提前還款，隱藏在還款中的手續(xù)費(fèi)高達(dá)35%一40%之間，可以說(shuō)，這個(gè)隱藏在還款中手續(xù)費(fèi)，很多貸款中介公司都不敢承認(rèn)，也不敢說(shuō)，因?yàn)楹芏噙@樣的貸款中介公司也跟貸款金融消費(fèi)者說(shuō)不清楚，到底收取了那些費(fèi)用，而一些貸款金融消費(fèi)者在三追問(wèn)下，一些貸款中介公司是一口咬定就是服務(wù)費(fèi)，因?yàn)橛行┵J款中介公司沒(méi)法解釋，
干這種隱藏在還款中的手續(xù)費(fèi)的貸款中介公司主要是分布在上海、深圳、西安、成都、福州比較多，而有些貸款中介公司是在貸款客戶借貸合同中就可以看到的，這一類貸款中介公司主要分布在北京、東莞、重慶、貴陽(yáng)、廈門、廣州比較多，這種你可以跟貸款中介公司進(jìn)行質(zhì)疑要說(shuō)法，因?yàn)檫@一類的貸款中介公司把很多費(fèi)用都標(biāo)記出來(lái)了，你就可以大慨了解到，這家貸款中介公司收取你那些費(fèi)用。
3、銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎？
作為一個(gè)銀行工作者，我來(lái)談?wù)剬?duì)這個(gè)問(wèn)題的看法，對(duì)小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問(wèn)題，而是銀行根本不敢對(duì)小微企業(yè)放貸款。原因主要有四方面：一是銀行對(duì)小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的，而且銀行工作人員數(shù)量有限，無(wú)法對(duì)所有小微企業(yè)貸款進(jìn)行深入的實(shí)地調(diào)查，因而從主觀上講銀行對(duì)小企業(yè)打上了深深的門第觀念的烙印，打心里里排斥對(duì)小微企業(yè)的貸款。
二是小微企業(yè)除了本身缺乏貸款擔(dān)保抵押物之外，財(cái)管管理也很不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)信息不透明，貸款具有很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，一般銀行不敢對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款，三是小微企業(yè)生存周期不長(zhǎng)，一般3年至5年，有些甚至更短，尤其受市場(chǎng)行情影響較大，缺乏足夠的市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一旦市場(chǎng)有風(fēng)吹草動(dòng)，小微企業(yè)十有八九會(huì)面臨破產(chǎn)關(guān)門的危險(xiǎn)。
