巨災保險機制是以保險的巨災風險管理功能為基礎、輔以政府必要的引導及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災保險保障制度安排，是巨災風險管理的重要工具。我國目前的巨災風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式，巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式進行。
1、巨災保險制度設計的難度是什么？
1、從概率角度來看，巨災因發(fā)生的頻率太低，是無法形成穩(wěn)定的概率趨勢（樣本空間太少），而保險本身就是概率的金錢化，所以第一個難度是在這里，無穩(wěn)定的歷史經驗。2、從損失賠付角度來看，巨災的發(fā)生一般會伴隨很多不可量化的損失或不可估計和預測的損失，無標準化模式，所以第二個難度是，從條款設計來講，無法做到對應的情況，
2、我國巨災保險的發(fā)展現(xiàn)狀是什么？
我國巨災保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略四川汶川特大地震發(fā)生后，中國人民保險集團公司在第一時間啟動應急預案，全力組織抗震救災理賠工作，并為參加搶險救災的官兵、國家緊急救援隊等免費提供意外傷害保險和醫(yī)療保險保障。這場地震災害給當?shù)厝嗣袢罕姷纳敭a造成重大損失，使人們深切感受到建立巨災保險機制的必要性和緊迫性，我國是受巨災影響最為嚴重的國家之一，加強對巨災風險的管理十分重要和迫切巨災屬于發(fā)生頻率較低但破壞性極強、造成嚴重人員傷亡和經濟損失的風險。
我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質構造復雜，是世界上自然災害類型多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、災害損失嚴重的少數(shù)國家之一，其中以地震、洪水、臺風所造成的損失最為慘重，巨災對經濟發(fā)展、人民生活以及和諧社會建設構成嚴重威脅，進一步加強巨災風險管理、提高應對巨災能力成為擺在我們面前的一項重要課題。在巨災風險管理方面引入巨災保險機制，已成為全球通行的有效做法，
巨災保險機制是以保險的巨災風險管理功能為基礎、輔以政府必要的引導及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災保險保障制度安排，是巨災風險管理的重要工具。從全球看，巨災保險已成為各國綜合災害防范和救助體系的重要組成部分，在災害防范、災害應急處理以及災后恢復重建等方面發(fā)揮了積極作用，2007年，全球保險業(yè)承擔了40%的巨災損失。
我國目前的巨災風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式，巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式進行，在這種模式下，巨災風險往往給政府財政預算構成較大沖擊，增加了政府當期財政支出的壓力，加大了財政安排的不確定性，影響到其他方面的財政投入。而且，財政往往只能提供災后的基本補償，而僅依靠財政補助難以全面迅速地開展災后重建以及恢復正常的生產生活，
另一方面，由于巨災保險機制不健全，保險的作用尚未充分發(fā)揮出來。保險公司由于缺乏相應的政策支持，加上巨災風險的分散渠道有限，商業(yè)化經營無法單獨承擔巨災風險，在今年初我國南方發(fā)生的低溫雨雪冰凍災害中，保險業(yè)賠款僅占直接經濟損失的5%左右。同時，由于巨災發(fā)生概率低，人們存在僥幸心理以及過度依賴政府，加上缺乏基于公共賑災的相關強制保險措施，因而我國公眾主動購買保險的意識不足、意愿不強，
3、巨災保險是什么？在大型災害中，我們的房屋倒塌、財產受損，保險公司會賠付嗎？
2016年7月1日起，“中國城鄉(xiāng)居民住宅保險產品”開始銷售，這標志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度正式落地。根據(jù)2016年中國保監(jiān)會、財政部印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》：保障對象保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，
保險責任發(fā)生4.7級（含）以上的地震，及其引起的海嘯、火災、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖大壩決堤造成的水淹等次生災害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標準基本涵蓋較嚴重的地震災害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風險，符合巨災保險的應有內涵，保險金額運行初期，結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保障每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。
