負(fù)利率不是存款利率，那是什么。第二類是實(shí)際負(fù)利率實(shí)際負(fù)利率是指通貨膨脹率高于存款利率，什么是負(fù)利率?負(fù)利率有哪幾種情況，比如存款利率-2%，那么貸款利率–1%，這樣的話銀行還是賺錢的，負(fù)利率國(guó)家，貸款利率也是負(fù)的嗎，這不意味著銀行系統(tǒng)無利可圖，因?yàn)榧词故窃谪?fù)利率環(huán)境下，放貸和存款利率之間還是有息差存在。
1、負(fù)利率國(guó)家貸款利率也是負(fù)的嗎？為什么？
確實(shí)有國(guó)家的貸款是負(fù)利率！什么是負(fù)利率?負(fù)利率有哪幾種情況？通常意義上講的負(fù)利率都是指存款利率為負(fù)，也就是說儲(chǔ)戶到銀行存款到期后不僅收不到利息，而且還要付給銀行一部分手續(xù)費(fèi)或者本息低于本金。比如，荷蘭銀行就表示，荷蘭銀行將在今年4月份實(shí)行0利率，但是對(duì)存款超過250萬歐元以上的客戶收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，
也就是說，如果今年去荷蘭銀行存款100萬，那么到期后取出還是100萬；如果存款300萬，那么到期后刨除手續(xù)費(fèi)可能只能取出290萬。另外，負(fù)利率有兩種:第一類是名義上的負(fù)利率例如上文提到的荷蘭銀行，通過支付手續(xù)費(fèi)的形式造成存款利率為負(fù)，第二類是實(shí)際負(fù)利率實(shí)際負(fù)利率是指通貨膨脹率高于存款利率。在這種情況下會(huì)發(fā)現(xiàn)把錢存到銀行后，會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)富雖但沒增加，反而隨著物價(jià)上漲而購(gòu)買力下降了，
世界上有存款利率為負(fù)的國(guó)家嗎？確實(shí)有，0利率、負(fù)利率都有。比如:瑞典–0.5%；瑞士–1.25%；丹麥–0.75%；日本–0.1%，負(fù)利率國(guó)家，貸款利率也是負(fù)的嗎？從銀行的盈利模式來說，存款負(fù)利率的國(guó)家執(zhí)行貸款負(fù)利率是可行的。比如存款利率-2%，那么貸款利率–1%，這樣的話銀行還是賺錢的，(A到銀行存款100，到期取出98；銀行將A的100貸給B，到期還款99。
銀行還凈賺1元)，但是實(shí)際上很少有國(guó)家采取貸款負(fù)利率，但確實(shí)有采取貸款負(fù)利率的。舉個(gè)貸款負(fù)利率的例子:丹麥銀行曾經(jīng)在2019年推出了首例負(fù)利率房貸，房貸利率–0.5%，也就是說如果客戶貸款25萬，那么10年后實(shí)際還款額確實(shí)少于25萬，但是算上服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)則還款額超過了26萬。換個(gè)說法是，即使丹麥銀行推出過負(fù)利率貸款產(chǎn)品，但是通過其他方面(服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi))的收費(fèi)，也是穩(wěn)賺不賠的，
2、歐洲負(fù)利率下銀行如何賺錢？?jī)?chǔ)蓄是不是也負(fù)利率？
首先這里有一點(diǎn)誤解，就是歐洲的負(fù)利率是負(fù)基準(zhǔn)利率，意思是普通銀行向歐央行進(jìn)行借款和存款時(shí)，采取負(fù)利率計(jì)算，但是普通人在銀行里的存款和貸款并不是負(fù)利率。常規(guī)的負(fù)利率有三種認(rèn)知，第1種就是負(fù)基準(zhǔn)利率，第2種是負(fù)存貸款利率，第3種就是我們所說的負(fù)收益率國(guó)債，目前歐洲央行普遍采取的是第1種和第3種，第2種暫時(shí)只有瑞士和瑞典等少數(shù)幾個(gè)國(guó)家采用，
在負(fù)利率的壓力下，歐洲銀行系統(tǒng)確實(shí)盈利減少了，這是因?yàn)樵谡w的負(fù)利率環(huán)境下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本降低，所以商業(yè)銀行無法通過放貸進(jìn)行盈利。但是這不意味著銀行系統(tǒng)無利可圖，因?yàn)榧词故窃谪?fù)利率環(huán)境下，放貸和存款利率之間還是有息差存在，并且即使是負(fù)國(guó)債收益率，由于從央行借款利率也為負(fù)，所以投資國(guó)債依舊是無本的生意，同時(shí)投資國(guó)債依舊可以從國(guó)債的價(jià)格變化中獲益。
3、為什么有的國(guó)家是負(fù)利率，存錢還不給利息？
首先要澄清的是，某些國(guó)外的負(fù)利率，并不是說老百姓存在銀行的存款利率為負(fù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到這一步，如果存款利率為負(fù)，老百姓完全可以自己買個(gè)保險(xiǎn)箱，把銀行存款統(tǒng)統(tǒng)取出來，死得最快的是銀行，銀行核心業(yè)務(wù)就是拉存款，然后放貸款，掙中間的存貸款利息差。沒有存款，那么銀行的貸款業(yè)務(wù)無法展開，銀行的意義就不存在了，再說，銀行的杠桿是非常高的，老百姓看到存款利率為負(fù)，大家都去取錢，銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)大增，取不出足夠的錢，儲(chǔ)戶們對(duì)銀行的信任會(huì)降到冰點(diǎn)，這家銀行大概率就GG了。
那么負(fù)利率不是存款利率，那是什么？負(fù)利率其實(shí)指的是商業(yè)銀行存在央行賬戶里的資金，也就是存款準(zhǔn)備金的利率為負(fù)數(shù)，負(fù)利率下，商業(yè)銀行把錢存在央行是要額外交利息的，這么做，央行是鼓勵(lì)商業(yè)銀行不要浪費(fèi)資金，去積極放貸，推升商業(yè)銀行的貨幣乘數(shù)，讓經(jīng)濟(jì)活躍起來。負(fù)利率從實(shí)施效果來看，沒什么用，比如日本央行利率決議為-0.1%，日本商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金（需要向央行支付利息或手續(xù)費(fèi)，并沒有推動(dòng)日本銀行信用貸款的增加。
