同樣的存款方式，利息也差別很大。引發(fā)存款大戰(zhàn)的同時(shí)，也抬高了資產(chǎn)端貸款利率，從而提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的成本，這就包括了高房?jī)r(jià)買房貸款利息，租房租金等等，細(xì)心的朋友們可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，民營(yíng)銀行智能存款的利率下調(diào)了，而且下降幅度比較大，城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)了11.4%。
1、銀行降低了存款利率，那么未到期的存款利息會(huì)有變化嗎？
根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人將其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)具存折或者存單作為憑證，并按照約定的期限、利率標(biāo)準(zhǔn)給予計(jì)息。儲(chǔ)蓄存款利率由中國(guó)人民銀行公布，各家商業(yè)銀行可以在央行核定的浮動(dòng)范圍內(nèi)確定本行不同檔次的存款利率。對(duì)于未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開(kāi)戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，
到期未支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，即題主所提出的疑問(wèn)，銀行存款利率降低了，其未到期的定期存款利息是不會(huì)變化的，仍然是按照定期存款存入開(kāi)戶時(shí)約定的利率執(zhí)行，而不會(huì)隨利率下調(diào)就按下降后的利率計(jì)息，以保證存款約定存期內(nèi)的合法利益。
同理，如遇到利率上調(diào)，也是按照存入日的各檔次的存款利率計(jì)息，而不會(huì)相應(yīng)分段按提高后的利率計(jì)息，只有到期后再重新選擇不同檔次的存期存款時(shí)才能按存單開(kāi)戶日的掛牌公告利率計(jì)算，根據(jù)最新的存款利率政策，自2021年6月21日起，銀行存款利率報(bào)價(jià)方式由“基準(zhǔn)利率乘倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率 基點(diǎn)”，此次調(diào)整客觀上有助于降低銀行的負(fù)債端成本，推動(dòng)貸款利率的下行。
2、近期民營(yíng)銀行存款利息為什么大幅下降了？品種也減少了？
細(xì)心的朋友們可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，民營(yíng)銀行智能存款的利率下調(diào)了，而且下降幅度比較大，有一些高息的產(chǎn)品已經(jīng)被停售了。一、大家也許會(huì)問(wèn)，這是什么原因呢？認(rèn)真分析一下，主要有兩方面的原因：一方面是監(jiān)管的原因，任何事物物極必反，當(dāng)民營(yíng)銀行的存款利率是國(guó)有銀行存款利率2倍的時(shí)候，就意味著要發(fā)生轉(zhuǎn)機(jī)了，槍打出頭鳥(niǎo)，這個(gè)道理大家都懂。
另一方面是銀行自身發(fā)展的原因，同樣是銀行存款。為什么民營(yíng)銀行就可以比其他銀行高這么多呢，一定有其自身原因，這些原因或許無(wú)奈，但注定不可持續(xù)，回落到正常水平也是必然的。下面我們就從監(jiān)管方面和銀行自身方面兩個(gè)維度，詳細(xì)的來(lái)分析一下，民營(yíng)銀行存款利率為什么比其他銀行存款高那么多，現(xiàn)在為什么又出現(xiàn)了回落？二、先來(lái)分析監(jiān)管方面的原因先看一個(gè)有關(guān)報(bào)道：前幾天，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制委員會(huì)在一次會(huì)議上，提出了目前民營(yíng)銀行智能存款產(chǎn)品存在的一些問(wèn)題，倡議各類存款類金融機(jī)構(gòu)暫停新增可定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品的余額和新增客戶，
其實(shí)所要表達(dá)的意思就是目前民營(yíng)銀行的智能存款產(chǎn)品利率給的太高，會(huì)引發(fā)存款大戰(zhàn)，監(jiān)管上應(yīng)該規(guī)范。這實(shí)際上和利率市場(chǎng)化改革有一點(diǎn)背道而馳，但監(jiān)管上的憂慮也不無(wú)道理，我們先來(lái)了解一下民營(yíng)銀行這種智能存款高利率的背后邏輯：我們每購(gòu)買一筆民營(yíng)銀行的智能存款，都會(huì)對(duì)應(yīng)一筆5年期的銀行定期存款。如果我們要提前支取，銀行就會(huì)按照我們提前支取時(shí)的靠檔利率，把這筆存款轉(zhuǎn)讓給第三方金融機(jī)構(gòu)，從而保證客戶獲得較高的存款利率，
這里面存在一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，當(dāng)客戶提前支取的量很大的時(shí)候，而第三方金融機(jī)構(gòu)承接的資金又不足，銀行就會(huì)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這也是監(jiān)管上最擔(dān)心的事情，另外，當(dāng)民營(yíng)銀行的高利率存款逐漸得到儲(chǔ)戶的認(rèn)可之后，資金就會(huì)從傳統(tǒng)銀行低利率的存款轉(zhuǎn)移到民營(yíng)銀行高利率的存款，那么這些傳統(tǒng)的銀行就會(huì)被迫的提高存款利率，引發(fā)存款大戰(zhàn)的同時(shí)，也抬高了資產(chǎn)端貸款利率，從而提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的成本。
