在金融行業(yè)工作，平時(shí)和保險(xiǎn)也有一些接觸。由于銀行票據(jù)具有剛兌性質(zhì)，因此票據(jù)理財(cái)安全性類似銀行存款，同類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品有國債、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、銀行存款等等，這些固守類產(chǎn)品最高收益率大約在4~5.5%之間，和票據(jù)相比偏低一點(diǎn)，比較謹(jǐn)慎，在網(wǎng)上查了一大堆資料，從網(wǎng)貸之家中選擇排名靠前的網(wǎng)貸平臺，看看收益，看看成立年限，綜合實(shí)力等等，選擇了三家，每家投了幾千塊，看哪一家的收益比較高。
1、固定收益保險(xiǎn)理財(cái)怎么樣？
如同下面回答的網(wǎng)友@余濤炒股日記所說的，他以自己親身經(jīng)歷來驗(yàn)證了把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)?shù)慕Y(jié)果。事實(shí)上，我們不止一次兩次說過：不要因?yàn)椤袄碡?cái)保險(xiǎn)”帶有“理財(cái)”兩個(gè)字，就忽略了“保險(xiǎn)”，把理財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品，一旦把理財(cái)保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品，就會出現(xiàn)網(wǎng)友@余濤炒股日記的這種情況：實(shí)際結(jié)果和預(yù)期差距比較大！這種情況的產(chǎn)品的原因是這樣的：1、把理財(cái)型保險(xiǎn)里面的幾組數(shù)字弄明白，也就會明白網(wǎng)友@余濤炒股日記遭遇了什么。
2、兜底利率，也就是不管保險(xiǎn)公司今年投資虧了多少，都會給我們結(jié)算的保底利率，一般在1.75-3%之間，這是寫入合同的！舉例，上世紀(jì)90年代，這類保險(xiǎn)的兜底利率普遍在8%以上，所以現(xiàn)在保險(xiǎn)公司依舊按照8%每年給當(dāng)時(shí)的投保人結(jié)算3、實(shí)際結(jié)算利率，也就是保險(xiǎn)公司每個(gè)月給我們結(jié)算的實(shí)際數(shù)據(jù)！需要強(qiáng)調(diào)的是，保底以上的利率保險(xiǎn)合同中明文寫了是不做保證的，所以實(shí)際結(jié)算利率更加看重的是保險(xiǎn)公司的投資能力。
當(dāng)然，我們都希望實(shí)際結(jié)算越高越好，4、演示利率，顧名思義，“演示”就是假設(shè)給我們看的利率。演示利率一般分為3個(gè)當(dāng)，低檔、中檔、高檔，其中低檔往往就是前面的“保底利率”，而中檔更多時(shí)候是實(shí)際結(jié)算利率的中位數(shù)，高檔是保險(xiǎn)公司偶爾會實(shí)際結(jié)算的數(shù)據(jù)。需要強(qiáng)調(diào)的是，我們買理財(cái)險(xiǎn)，一般看看中檔就足夠了，高檔更多時(shí)候是業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司給投保人增加投保信心的數(shù)據(jù)，
國內(nèi)理財(cái)險(xiǎn)中，大部分公司的演示當(dāng)中，中檔是按4.5%，高檔按照6%。而網(wǎng)友@余濤炒股日記說的6-8%，大概率的是業(yè)務(wù)員的忽悠，或者為了讓大家義憤填膺而說的，最后理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，和我們常規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品有很大的不同，它是保險(xiǎn)，我們繳納的保費(fèi)要經(jīng)過各種轉(zhuǎn)換，才能成為我們的“收益”，并不是簡單的：投資→收益！這樣的簡單計(jì)算。
2、當(dāng)下金融環(huán)境，有什么理財(cái)產(chǎn)品能像票據(jù)一樣能做到保本固定收益？
在目前金融市場環(huán)境下，想尋找保本固定收益的理財(cái)產(chǎn)品并不困難，但是能達(dá)到銀行票據(jù)理財(cái)?shù)乃剑_實(shí)有一定難度，像票據(jù)一樣安全的收益率略低，收益率達(dá)到票據(jù)水平的風(fēng)險(xiǎn)會提高，由于銀行票據(jù)具有剛兌性質(zhì)，因此票據(jù)理財(cái)安全性類似銀行存款，同類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品有國債、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、銀行存款等等，這些固守類產(chǎn)品最高收益率大約在4~5.5%之間，和票據(jù)相比偏低一點(diǎn)。
我覺得比較接近的，就是民營銀行創(chuàng)新存款，今年早些時(shí)候，億聯(lián)銀行有一款創(chuàng)新存款，年化收益率達(dá)到6%，基本接近了票據(jù)理財(cái)?shù)乃?，但是，隨著利率下行，現(xiàn)在民營銀行的創(chuàng)新存款也開始下降，超過5%的產(chǎn)品已經(jīng)屈指可數(shù)了，估計(jì)到2020年就很難找到了，在低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，很難找到6%以上的理財(cái)產(chǎn)品，公開市場更是不可能，因此普通投資者要想獲得更高收益，只能提高風(fēng)險(xiǎn)等級，然后通過控制風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
在中風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，要想達(dá)到6%~10%的投資收益率，對于普通投資者來說，可以有多方法，一種是沒有投資限制的市場公開銷售的產(chǎn)品，比如可轉(zhuǎn)債，債券基金等等，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，但是無法承諾本息保障，管理費(fèi)用占比較高，整體收益很難保證，另一類是財(cái)富管理類產(chǎn)品，現(xiàn)在支付寶、理財(cái)通、京東金融等理財(cái)平臺都在嘗試高端理財(cái)項(xiàng)目，收益率在6%~8%左右，這一種對投資者有些特定要求，必須滿足合格投資者認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)才可以投資。
3、從事金融行業(yè)的人，自己是怎么理財(cái)?shù)模?/strong>
您好，我是理財(cái)在路上，多年來一直專注于理財(cái)，也是一名金融行業(yè)工作者，我自己是怎么理財(cái)?shù)哪?？剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候以低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主最初開始理財(cái)也是進(jìn)入金融行業(yè)開始，那時(shí)每個(gè)月發(fā)了薪水先存一年期的定期存款。剩下的再拿來消費(fèi)，時(shí)間一個(gè)月一個(gè)月過去，到了年底自己手上有了十二張存單，后來慢慢接觸到基金，剛開始不敢買風(fēng)險(xiǎn)比較高的股票基金和指數(shù)基金，每個(gè)月定投債券基金。
