不要因?yàn)椤袄碡?cái)保險(xiǎn)”帶有“理財(cái)”兩個(gè)字，就忽略了“保險(xiǎn)”，把理財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)和其它理財(cái)最大的特點(diǎn)的就是，帶有“理財(cái)屬性”的保險(xiǎn)是有保底條款的，但是想要享受這種兜底條款的保險(xiǎn)，又有另外一個(gè)條件，那就是“理財(cái)保險(xiǎn)”的鎖定期，所謂的保險(xiǎn)理財(cái)，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)品種里面，有的險(xiǎn)種帶有“理財(cái)屬性”，因此被很多保險(xiǎn)人包裝成了理財(cái)。
1、固定收益保險(xiǎn)理財(cái)怎么樣？
如同下面回答的網(wǎng)友@余濤炒股日記所說(shuō)的，他以自己親身經(jīng)歷來(lái)驗(yàn)證了把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)?shù)慕Y(jié)果。事實(shí)上，我們不止一次兩次說(shuō)過(guò)：不要因?yàn)椤袄碡?cái)保險(xiǎn)”帶有“理財(cái)”兩個(gè)字，就忽略了“保險(xiǎn)”，把理財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品，一旦把理財(cái)保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品，就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)友@余濤炒股日記的這種情況：實(shí)際結(jié)果和預(yù)期差距比較大！這種情況的產(chǎn)品的原因是這樣的：1、把理財(cái)型保險(xiǎn)里面的幾組數(shù)字弄明白，也就會(huì)明白網(wǎng)友@余濤炒股日記遭遇了什么。
2、兜底利率，也就是不管保險(xiǎn)公司今年投資虧了多少，都會(huì)給我們結(jié)算的保底利率，一般在1.75-3%之間，這是寫(xiě)入合同的！舉例，上世紀(jì)90年代，這類(lèi)保險(xiǎn)的兜底利率普遍在8%以上，所以現(xiàn)在保險(xiǎn)公司依舊按照8%每年給當(dāng)時(shí)的投保人結(jié)算3、實(shí)際結(jié)算利率，也就是保險(xiǎn)公司每個(gè)月給我們結(jié)算的實(shí)際數(shù)據(jù)！需要強(qiáng)調(diào)的是，保底以上的利率保險(xiǎn)合同中明文寫(xiě)了是不做保證的，所以實(shí)際結(jié)算利率更加看重的是保險(xiǎn)公司的投資能力。
當(dāng)然，我們都希望實(shí)際結(jié)算越高越好，4、演示利率，顧名思義，“演示”就是假設(shè)給我們看的利率。演示利率一般分為3個(gè)當(dāng)，低檔、中檔、高檔，其中低檔往往就是前面的“保底利率”，而中檔更多時(shí)候是實(shí)際結(jié)算利率的中位數(shù)，高檔是保險(xiǎn)公司偶爾會(huì)實(shí)際結(jié)算的數(shù)據(jù)。需要強(qiáng)調(diào)的是，我們買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，一般看看中檔就足夠了，高檔更多時(shí)候是業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司給投保人增加投保信心的數(shù)據(jù)，
國(guó)內(nèi)理財(cái)險(xiǎn)中，大部分公司的演示當(dāng)中，中檔是按4.5%，高檔按照6%。而網(wǎng)友@余濤炒股日記說(shuō)的6-8%，大概率的是業(yè)務(wù)員的忽悠，或者為了讓大家義憤填膺而說(shuō)的，最后理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，和我們常規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品有很大的不同，它是保險(xiǎn)，我們繳納的保費(fèi)要經(jīng)過(guò)各種轉(zhuǎn)換，才能成為我們的“收益”，并不是簡(jiǎn)單的：投資→收益！這樣的簡(jiǎn)單計(jì)算。
2、用保險(xiǎn)做理財(cái)工具適合嗎？
對(duì)于絕大部分理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，并不合適，對(duì)于少部分的高資產(chǎn)來(lái)說(shuō)是必須！我是海哥說(shuō)險(xiǎn)，關(guān)注我吧01保險(xiǎn)是理財(cái)工具嘛？這個(gè)海哥毫無(wú)思考的予以否認(rèn)！保險(xiǎn)不是理財(cái)工具！保險(xiǎn)是一種協(xié)助家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的防御型工具，家庭通過(guò)適當(dāng)?shù)挠幸?guī)劃的配置保險(xiǎn)后，來(lái)抵抗生老病死殘帶來(lái)的各種經(jīng)濟(jì)損失。這個(gè)和理財(cái)半毛錢(qián)關(guān)系沒(méi)有！02為何普通人不適合用保險(xiǎn)理財(cái)？雖然一直強(qiáng)調(diào)，普通人或家庭并不適合保險(xiǎn)理財(cái)，奈何現(xiàn)在很多人看到“理財(cái)”二字就邁不動(dòng)腿，
所謂的保險(xiǎn)理財(cái)，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)品種里面，有的險(xiǎn)種帶有“理財(cái)屬性”，因此被很多保險(xiǎn)人包裝成了理財(cái)。保險(xiǎn)理財(cái)和其它理財(cái)最大的特點(diǎn)的就是，帶有“理財(cái)屬性”的保險(xiǎn)是有保底條款的，但是想要享受這種兜底條款的保險(xiǎn)，又有另外一個(gè)條件，那就是“理財(cái)保險(xiǎn)”的鎖定期！帶有“理財(cái)屬性”的保險(xiǎn)，除非是明確寫(xiě)明了保險(xiǎn)期限為3年，5年這種幾年就能變現(xiàn)的，否者一般保險(xiǎn)期限都是10年20年或者保到70歲，80歲，
保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，鎖定期越長(zhǎng)。鎖定期內(nèi)你要把保險(xiǎn)變現(xiàn)，就會(huì)有很大的損失，這點(diǎn)兒也是我不建議普通人買(mǎi)帶有“理財(cái)屬性”保險(xiǎn)的根本原因，因?yàn)樗麄兌际悄弥约夯蛘呒依锏牧鲃?dòng)資金來(lái)買(mǎi)，一旦鎖定了，他們需要錢(qián)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)要拿出啦就必須退保，退保就發(fā)現(xiàn)損失了很多，這時(shí)候他們只會(huì)大鬧保險(xiǎn)騙人，才不會(huì)管什么是強(qiáng)制鎖定。人性就是這樣！因?yàn)樗麄冋J(rèn)為保險(xiǎn)理財(cái)，就和存銀行一樣而很多不良保險(xiǎn)銷(xiāo)售員，也確確實(shí)實(shí)將“理財(cái)屬性”的保險(xiǎn)，和銀行存款掛鉤來(lái)講解，
這是違法行為！如果你遇到了，千萬(wàn)要遠(yuǎn)離或者舉報(bào)！03有錢(qián)人為何適合保險(xiǎn)理財(cái)？有錢(qián)人因?yàn)椴⒉恍枰眉彝サ牧鲃?dòng)資金來(lái)買(mǎi)。他們買(mǎi)各種理財(cái)?shù)腻X(qián)是已經(jīng)拋出了各種家庭流動(dòng)資金，和家庭其它開(kāi)支的，這部分錢(qián)的目的就是用來(lái)增值，所以他們通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，是可以的，當(dāng)然如何分割資金來(lái)分別達(dá)到保本、文件、投機(jī)增值，不是這里需要涉及的。
