銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品非常多，打開任何一家銀行的手機(jī)銀行都能看到各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品。要看懂銀行理財(cái)產(chǎn)品首先要搞清楚自營(yíng)理財(cái)和代銷理財(cái)，自發(fā)與代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品通常分為兩種，銀行所銷售的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)發(fā)行主體，可以分為銀行自己的產(chǎn)品和銀行代銷的產(chǎn)品兩類。
1、如何看懂各種銀行理財(cái)產(chǎn)品？
銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品非常多，打開任何一家銀行的手機(jī)銀行都能看到各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于投資小白來(lái)說(shuō)，難免會(huì)出現(xiàn)選擇困難癥，那么如何進(jìn)行區(qū)分，怎么能找到自己需要的銀行理財(cái)呢？要看懂銀行理財(cái)產(chǎn)品首先要搞清楚自營(yíng)理財(cái)和代銷理財(cái)。自營(yíng)理財(cái)是銀行自主研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，它的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一般較低，但是缺乏靈活性，收益也不是很高，這是由銀行的審慎基因決定的，
主要包括結(jié)構(gòu)性存款、傳統(tǒng)的凈值型銀行理財(cái)?shù)?。代銷理財(cái)是銀行遴選理財(cái)市場(chǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，雖沒有自主研發(fā)，但是代理銷售哪只理財(cái)也需要過(guò)會(huì)審批才能進(jìn)行，代銷的理財(cái)收益相對(duì)較高，購(gòu)買方式也比較靈活。它是銀行自營(yíng)理財(cái)?shù)挠行аa(bǔ)充，當(dāng)然了很多銀行在銷售理財(cái)時(shí)或在電子銀行渠道上進(jìn)行展示時(shí)都會(huì)很明顯的列出是自營(yíng)理財(cái)還是代銷理財(cái)。
以前銀行理財(cái)剛出現(xiàn)時(shí)，銀行主要代銷證券公司、保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，它們的產(chǎn)品收益比自營(yíng)理財(cái)相對(duì)較高，但是老百姓并不信任，總覺得有風(fēng)險(xiǎn)，甚至有些人不管理財(cái)有沒有出現(xiàn)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，都覺得自己買了代銷理財(cái)就一定會(huì)受損。現(xiàn)在隨著老百姓理財(cái)知識(shí)的增多，理財(cái)觀念的改變，理財(cái)意識(shí)的提高，代銷理財(cái)已經(jīng)不再備受排斥，再加上銀行紛紛成立理財(cái)子公司，銀行往往代銷的都是理財(cái)子公司的產(chǎn)品，肉都爛在自己家的鍋里，相比理財(cái)型保險(xiǎn)這種產(chǎn)品更讓老百姓放心。
以招商銀行的現(xiàn)金類理財(cái)為例，自營(yíng)理財(cái)日日盈，起購(gòu)門檻1萬(wàn)元，七日年化利率為2.73%，代銷理財(cái)開鑫寶A理財(cái)七日年化利率達(dá)到2.93%，起購(gòu)門檻只有0.01元。這款產(chǎn)品的發(fā)行方是招銀理財(cái)，也就是招商銀行的理財(cái)子公司，在過(guò)去，你只要分清楚自營(yíng)理財(cái)和代銷理財(cái)就可以，現(xiàn)在代銷理財(cái)也漸漸凸顯出他的優(yōu)勢(shì)，老百姓不能再簡(jiǎn)單粗放地只看是否是自營(yíng)產(chǎn)品了。
那如何去選擇適合自己的理財(cái)呢？可以通過(guò)查看產(chǎn)品說(shuō)明書來(lái)進(jìn)行區(qū)分，無(wú)論是銀行自營(yíng)理財(cái)還是代銷理財(cái)都有一個(gè)文件叫產(chǎn)品說(shuō)明書，這是我們了解理財(cái)產(chǎn)品最直接、最關(guān)鍵的材料之一。產(chǎn)品說(shuō)明書內(nèi)容很多，至少也有兩三千字，我們不用全部研究透，但至少要將其中的核心部分進(jìn)行了解，比如以下三個(gè)方面，產(chǎn)品發(fā)行方是誰(shuí)？是銀行還是其它金融公司，這就體現(xiàn)出是自營(yíng)還是代銷。
風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有多高？風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有pr1到pr5共5個(gè)級(jí)別，級(jí)別越高，風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行一般發(fā)行的是pr3級(jí)以下的理財(cái)。pr3級(jí)及以上的理財(cái)本金損失的可能性就相對(duì)較大了，要慎重選擇。（有些銀行將其列到了風(fēng)險(xiǎn)揭示書里）到賬時(shí)間如何？有些是產(chǎn)品到期即到賬，有些是三個(gè)工作日內(nèi)到賬，防止因?yàn)榈劫~時(shí)間的問題影響自己的資金使用，
2、如何挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品？
每次到銀行，看到玲瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，總是讓人覺得亂花漸欲迷人眼，讓人不知道如何下手？今天我們就說(shuō)說(shuō)如何選擇一款最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，具體可以分解為以下幾個(gè)步驟。自發(fā)與代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品通常分為兩種：自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，自有理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛秀y行自身信用背書，安全性相對(duì)較高；代銷產(chǎn)品（比如小銀行掛靠大銀行渠道銷售），這類銀行不負(fù)責(zé)管理，產(chǎn)品以發(fā)行機(jī)構(gòu)自身的信用作保障。
在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者有必要先辨別清楚產(chǎn)品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產(chǎn)品，還要搞清楚具體的發(fā)行機(jī)構(gòu)，這是最關(guān)鍵的第一步，也是保證本金安全極其重要的一點(diǎn)要考慮的因素，風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)銀行的理財(cái)產(chǎn)品并非都是相同風(fēng)險(xiǎn)的，按照其投資的標(biāo)的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)大概可以分為五個(gè)級(jí)別：R1、R2、R3、R4、R5；越高層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益率越高，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)越大，所以購(gòu)買理財(cái)不能只看收益率，不看風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，否則可能今天你剛買一個(gè)10%的收益率的，明天本金就沒了。
