商業(yè)銀行擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)管控

銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了多份銀行業(yè)防控監(jiān)管文件風(fēng)險(xiǎn)。第三方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)Da風(fēng)險(xiǎn)Da，作為金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)之一，近年來(lái)備受關(guān)注，擔(dān)保公司分為融資擔(dān)保公司和一般擔(dān)保公司，前者有政府頒發(fā)的牌照，可以和銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。擔(dān)保公司分為融資擔(dān)保公司和一般擔(dān)保公司，前者有政府頒發(fā)的牌照，可以和銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

勢(shì)必會(huì)變得更加激烈。農(nóng)村商業(yè)銀行要在新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須有效實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和發(fā)展節(jié)奏的控制，堅(jiān)持科技支撐，依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，切實(shí)提高精細(xì)化管理水平和專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)能力，努力實(shí)現(xiàn)速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的同步提升。1.圍繞差異化需求，堅(jiān)持市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下業(yè)務(wù)發(fā)展的新跨越，堅(jiān)持建立存款銀行的理念，全力鞏固行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

在突出一季度“開(kāi)門(mén)紅”的同時(shí)，重點(diǎn)組織全年資金的穩(wěn)存增支。按照組織好春節(jié)資金動(dòng)員大會(huì)和資金推介會(huì)的部署和要求，開(kāi)展各項(xiàng)宣傳活動(dòng)，抓好落實(shí)。同時(shí)，結(jié)合不同階段存款增長(zhǎng)情況，有針對(duì)性地開(kāi)展了組織資金專(zhuān)項(xiàng)競(jìng)賽，促進(jìn)各項(xiàng)存款逐月平穩(wěn)增長(zhǎng)。二是加強(qiáng)評(píng)估和引導(dǎo)。針對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)、新要求，優(yōu)化考核方案，重點(diǎn)增加儲(chǔ)蓄存款、低成本資金、日均存款的考核權(quán)重，引導(dǎo)全行重視存款基礎(chǔ)工作，避免月末、季末存款沖時(shí)點(diǎn)，杜絕存款“一日游”，嚴(yán)格管控良好存款偏差。

受多種因素影響，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款清收處置壓力和難度不斷加大。機(jī)構(gòu)不良催收可以通過(guò)擴(kuò)大現(xiàn)有處置方式的適用邊界、打破催收阻力、與地方政府形成合力等方式推進(jìn)。但農(nóng)村商業(yè)銀行要堅(jiān)持支農(nóng)、扶小的市場(chǎng)導(dǎo)向，通過(guò)提高整體抵御能力來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展中不良貸款的化解風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融監(jiān)管趨嚴(yán)等因素影響，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模持續(xù)上升，清收處置壓力和難度加大。

如今的債市猶如霧里看花。違約越來(lái)越隱秘，投資者甚至懷疑自己買(mǎi)了假債券。01“18如意01”回售違約近日來(lái)，“18如意01”是否違約的問(wèn)題一直縈繞在債券圈。9月18日，本是山東如意科技集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“如意集團(tuán)”)旗下“18如意01”的贖回日。但投資者并沒(méi)有收到回售款，當(dāng)天也沒(méi)有看到任何公告。據(jù)悉，有市場(chǎng)人士稱(chēng)，如意集團(tuán)在“最后時(shí)刻”轉(zhuǎn)讓了“18如意01”1.185億元的利息，但投資者并未收到。

9月21日，如意集團(tuán)發(fā)布公告稱(chēng)，“18如意01”轉(zhuǎn)售金額為12.05億元，公司決定于2020年9月18日至2020年10月23日全部轉(zhuǎn)售?；A(chǔ)條款“18如意01”于2018年9月28日發(fā)行，存續(xù)期15億元，期限5年，票面利率7.9%，發(fā)行人可選擇調(diào)整票面利率，投資人可選擇在第二年末和第四年末回售?；厥廴諡?020年9月18日，到期日為2023年9月18日。

首先，創(chuàng)始行的客戶(hù)不多。這些一般都是留守老人，他們把錢(qián)存在這里，很多時(shí)候不會(huì)有很多人來(lái)這里放款，不會(huì)促進(jìn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境是農(nóng)民存款少，流動(dòng)資金少，跟城里的銀行沒(méi)法比。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到農(nóng)民收入的限制。村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)大部分是農(nóng)民，這些農(nóng)民的收入比較低，存款不會(huì)太多，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較困難。

村鎮(zhèn)銀行從成立初期到現(xiàn)在，很多連銀行儲(chǔ)蓄卡都沒(méi)有，就是客戶(hù)用存單和存折辦理業(yè)務(wù)，無(wú)法開(kāi)通大小支付結(jié)算系統(tǒng)。兼職是原始社會(huì)的理財(cái)方式。稍微好一點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行確實(shí)有銀行卡，只是單一的存貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有大額商業(yè)銀行多元化、精細(xì)化的理財(cái)方式和產(chǎn)品。二是村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)普遍較低。

注:(1)當(dāng)期核銷(xiāo)金額貸款減值準(zhǔn)備期初余額 當(dāng)期減值損失貸款減值準(zhǔn)備期末余額(數(shù)據(jù)計(jì)算忽略匯率變動(dòng)、收回以前年度核銷(xiāo)、當(dāng)期轉(zhuǎn)回等因素的影響)(2)包括16家主要上市銀行，2017年可謂金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管年。監(jiān)管部門(mén)和相關(guān)部門(mén)多次提到“Finance 風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了多份關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管文件。作為金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)之一，近年來(lái)備受關(guān)注。

從各大上市銀行一季報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)有所緩解，部分原因是宏觀(guān)環(huán)境的改善，但更主要的原因是商業(yè)銀行普遍加大了核銷(xiāo)力度。未來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力依然很大，不良貸款可能還會(huì)持續(xù)上升一段時(shí)間。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍難見(jiàn)底。資產(chǎn)質(zhì)量下降趨勢(shì)放緩。截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元。不良貸款增速繼續(xù)放緩。

(1)是擔(dān)保公司自己的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外擔(dān)保對(duì)上市公司風(fēng)險(xiǎn)很直接。一旦擔(dān)保公司未能按期履行還款協(xié)議，擔(dān)保公司成為還款責(zé)任人。(2) 風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)流通股股東。無(wú)論是提供擔(dān)保的公司有問(wèn)題，還是公司高管有問(wèn)題，最終都會(huì)牽扯到擔(dān)保的股價(jià)，流通股股東只能被動(dòng)地為這些公司“買(mǎi)單”。(3) For 擔(dān)保鏈上其他公司風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司分為融資擔(dān)保公司和一般擔(dān)保公司。前者有政府頒發(fā)的牌照，可以和銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。從2012年開(kāi)始，融資擔(dān)保公司每況愈下。華鼎創(chuàng)富公司跑路，河南擔(dān)保全行業(yè)倒閉等重大事件后，銀行基本停止了與民營(yíng)擔(dān)保公司的合作。2014年7月，四川擔(dān)保圈集體下跌，讓剛剛恢復(fù)了一絲希望的擔(dān)保業(yè)又做夢(mèng)了！目前大部分民營(yíng)擔(dān)保公司都是靠高利貸過(guò)活的。

風(fēng)險(xiǎn) Da。擔(dān)保公司分為融資擔(dān)保公司和一般擔(dān)保公司，前者有政府頒發(fā)的牌照，可以和銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。從2012年開(kāi)始，融資擔(dān)保公司每況愈下，華鼎創(chuàng)富公司跑路，河南擔(dān)保全行業(yè)倒閉等重大事件后，銀行基本停止了與民營(yíng)擔(dān)保公司的合作。2014年7月，四川擔(dān)保圈集體下跌，讓剛剛恢復(fù)了一絲希望的擔(dān)保業(yè)又做夢(mèng)了！目前大部分民營(yíng)擔(dān)保公司都是靠高利貸過(guò)活的。