通過影響商業(yè)銀行借款成本,影響商業(yè)銀行借款成本而發(fā)揮作用的貨幣政策工具

影響 商業(yè)銀行貸款價(jià)格的因素中有資金成本，影響商業(yè)銀行貸款定價(jià)的因素有哪些？比如余額寶、理財(cái)通通過發(fā)行貨幣基金的方式，將手中的閑置資金(原本是銀行的活期存款)募集起來，再通過約定存款(和/約定利率)存入商業(yè)銀行中，讓儲(chǔ)戶在銀行支付的資金為商業(yè)銀行的同時(shí)，獲得相對(duì)較高的收益。

通貨膨脹確實(shí)存在，但要看其值是否保持在安全值。中國官方的通貨膨脹率好像在3%左右(自己查)，比較安全。事實(shí)上，治理通貨膨脹是一個(gè)動(dòng)態(tài)的博弈過程。通貨膨脹意味著社會(huì)上流通的貨幣過多。治理就是央行增加存款準(zhǔn)備金/123，456，789-1/來控制貨幣流通規(guī)模。我們可以說一萬個(gè)字，但是說不出來。中國最近的通貨膨脹率是6%左右，所以是通貨膨脹。

中國人買外國貨，也是去人民銀行把人民幣換成外匯。中國有順差，所以更多的外匯在中國人民銀行兌換成人民幣。注意，中國人民銀行是印錢的。最后中國人民銀行做的是印人民幣買外匯。這樣，過幾年人民幣太多，就會(huì)造成通貨膨脹。目前的貨幣緊縮政策是回收過多的人民幣。但是，最終的解決辦法還是人民幣升值。

2。解:(1)銀行體系活期存款總額為:DD = 1。含義:一般貨幣政策工具。指中央銀行采取的對(duì)整個(gè)金融體系的貨幣信貸擴(kuò)張和收縮產(chǎn)生全面或一般影響的措施影響。2.工具類型:1。存款準(zhǔn)備金制度。再貼現(xiàn)政策。公開市場業(yè)務(wù)，被稱為央行的“三大法寶”。主要從貨幣供應(yīng)總量和信貸規(guī)模調(diào)整。第二，他們調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的機(jī)制如下:1 .法定存款準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行吸收存款后，必須將一定比例的存款存入央行作為準(zhǔn)備金。通過調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率，中央銀行可以控制流通中的貨幣供應(yīng)量，從而實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控。

貸款買房，借款人的情況，購買的房子等。影響貸款。1.借款商業(yè)貸款個(gè)人情況影響？借款人的信息包括年齡、職業(yè)、征信、還款能力、借款人等。1.借款人的年齡與貸款有關(guān)影響(1)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估借款人的年齡是1865歲，其中2540歲是最受歡迎的人群，其次是1825歲和4050歲的人群。50-65歲以上的人更容易生病，可能影響正常還款。

借款如果一個(gè)人超過40歲，可貸年限將少于最長可貸年限25年。2.借款人的職業(yè)對(duì)貸款影響？商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)會(huì)考慮借款人的還款能力。借款人申請(qǐng)房屋貸款，銀行一般認(rèn)為借款人有穩(wěn)定工作，會(huì)有持續(xù)還款能力。比如:公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師、世界500強(qiáng)企業(yè)員工。3.借款貸款個(gè)人信用信息影響？如果借款人的信用記錄出現(xiàn)逾期，貸款機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，需要說明逾期情況。嚴(yán)重逾期的，可以拒絕放貸。

先從法定準(zhǔn)備金率說起；法定準(zhǔn)備金率是銀行在一定時(shí)期內(nèi)吸收存款后必須保留的存款比例。這部分錢不能用于貸款、運(yùn)營和任何資本運(yùn)作。這筆錢必須留在銀行里作為安全儲(chǔ)備。所以準(zhǔn)備金率越高，銀行能自由支配的資金越少，收益也就越少。資金存的越多，業(yè)務(wù)成本就越高。畢竟這些錢是給儲(chǔ)戶付利息的。存款利率；

銀行在給一個(gè)人貸款時(shí)，通常要看經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用額度和年齡、家庭背景。一、銀行為信貸產(chǎn)品成本和管理成本提供的資金。資本成本歷史平均成本和邊際成本是兩個(gè)不同的口徑，后者更適合作為貸款的定價(jià)依據(jù)。運(yùn)營成本是銀行為貸前調(diào)查、分析、評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)控而發(fā)生的直接或間接費(fèi)用。第二，貸款風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，只是程度不同。銀行需要在預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行索賠。

不同期限的貸款適用不同的利率。貸款期限越長，流動(dòng)性越差，利率走勢(shì)和借款人的財(cái)務(wù)狀況等不確定因素越多，因此貸款價(jià)格應(yīng)該反映相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。第四，銀行的目標(biāo)利潤水平。在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會(huì)努力使貸款收益率達(dá)到或超過目標(biāo)收益率。第五，金融市場的競爭形勢(shì)。銀行要對(duì)比同業(yè)的貸款價(jià)格水平，作為其貸款定價(jià)的參考。

(一)貸款定價(jià)的基本理論貸款定價(jià)為商業(yè)銀行貸款利率根據(jù)自有資金成本、貸款成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)和盈利目標(biāo)，并結(jié)合貸款市場資金供求狀況和與客戶的合作關(guān)系綜合確定。經(jīng)典利率理論、流動(dòng)性偏好利率理論和可貸資金利率理論是西方貸款定價(jià)的基本依據(jù)商業(yè)銀行。其核心觀點(diǎn)是，在貸款市場中，貸款利率由資金供給方和需求方共同決定，供給曲線和需求曲線的交點(diǎn)決定均衡利率和均衡貸款額。

這個(gè)問題要從銀行的資金來源來分析，可以理解為融資成本即銀行對(duì)資金的吸收成本，貸款價(jià)格構(gòu)成了銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益。資金成本是加權(quán)融資成本，包括存款、貸款和資本市場融資；邊際融資成本是銀行為每增加一個(gè)單位基金支付的利息費(fèi)用。商業(yè)銀行，資金來源主要有三個(gè):吸收儲(chǔ)戶存款。包括個(gè)人和企業(yè)的活期存款和定期存款，存款構(gòu)成了銀行的負(fù)債，現(xiàn)在是資產(chǎn)負(fù)債表中最重要的。

同業(yè)拆借和短期金融債券、次級(jí)債、短期融資券等。這類基金的成本對(duì)應(yīng)的是貨幣市場的利率水平，隨著貨幣市場利率水平的變化而波動(dòng)，比如余額寶、理財(cái)通通過發(fā)行貨幣基金的方式，將手中的閑置資金(原本是銀行的活期存款)募集起來，再通過約定存款(和/約定利率)存入商業(yè)銀行中，讓儲(chǔ)戶在銀行支付的資金為商業(yè)銀行的同時(shí)，獲得相對(duì)較高的收益。