社會保險是不以營利為目的的國民福利待遇。商業(yè)保險是以社會資本為主，以營利為目的的商業(yè)產(chǎn)品，非常明顯的就是，我國的銀行、保險、證券的監(jiān)管上會是緊密聯(lián)系，這從銀監(jiān)會與保監(jiān)會的聯(lián)合就知道，我國的國情不同于歐美，我們要從自身的經(jīng)濟特點上出發(fā)，而未來的中國，投資驅(qū)動依然是我們國家的主要方針，以及是增長的主要動力。
1、為什么國外金融排序是保險、證券、銀行，而國內(nèi)是銀行、證券、保險？這說明了什么？未來如何發(fā)展？
其實，不論是國外還是國內(nèi)，從風(fēng)險系數(shù)上來排序，保險就是最基本的金融工具之一。而之所以造成題主有這樣的疑惑，大抵是因為國內(nèi)老百姓對保險的認知水平普遍低下所致，也與國家的財政政策，社保福利待遇、基本國情有非常緊密的關(guān)系，1、宏觀財政政策中國回看四十年，我們的經(jīng)濟方針、方向皆以土地開發(fā)性金融為主要的發(fā)展方向。
而開發(fā)性金融的核心就是城市建設(shè)，把現(xiàn)有的土地換取巨大的財政收入，推動銀行與政府的緊密結(jié)合，最初我們的城建貸款的還款來源主要是地方政府的財政資產(chǎn)；后來拆遷土地以及拆遷商品房的再賣收入也可以用于還款（大家要有一個共識，房地產(chǎn)公司買到的地塊用來建設(shè)商品房，嚴(yán)格意義上只不過是一種長期的租用權(quán)，70/50/40/30年不等，這個時間過了，基本上就等著收歸當(dāng)?shù)卣驀校?；再后來，土地招拍掛制度的出現(xiàn)，全國各地城市都大力推廣這一個制度，為國家的城市建設(shè)工作提供了強有力的還款保障。
也因為于此，政府就能使用城市建設(shè)的資金治理土地、發(fā)展城市、再通過土地招拍掛的所得資金進行還款，立足于“農(nóng)民變市民，土地變資產(chǎn)”這兩個核心點，我國的城市化模式基本輪廓基本成型。可以看到，連續(xù)幾十年的時間，乃至，我國的財政政策與銀行功能基本上都仍然是一種非常緊密的合作關(guān)系，這是一個發(fā)展中國家在蓬勃的發(fā)展階段中必然的手段，也就會造成很多國人對銀行的認知高于保險的原因，但不能說我國不重視保險，只是在發(fā)展階段中，追求發(fā)展依然是主旋律，而保險工具是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險、管理風(fēng)險的金融工具，在我之前的文章也都指出過，我們每個人面對風(fēng)險的時候都會有幾種應(yīng)對方式：而在中國歷史上我們面對風(fēng)險的時候基本靠扛，沒辦法，我們的前輩的確受到了認知邊界的影響，再之國家的主要方針并不在保障上，也就是最近這幾年才真正地提出“保險姓?！边@種概念，給小布的感覺，就有點與環(huán)保建設(shè)一樣，認識到了環(huán)境破壞的惡劣才會在行為上作出對灰犀牛事件的規(guī)避，
2、中國保險市場基本國情按經(jīng)營目的的不同，保險分為社會保險與商業(yè)保險。社會保險是不以營利為目的的國民福利待遇，而商業(yè)保險是以社會資本為主，以營利為目的的商業(yè)產(chǎn)品。而我國人口的基本國情，地廣人多，再結(jié)合我國國家財政的基本狀況，社保的：”廣覆蓋，低水平”的特點也就成為板上釘釘?shù)氖虑椋⑶疫€呈現(xiàn)不同經(jīng)濟發(fā)展水平的地區(qū)，社保待遇上也有非常明顯的差距，如深圳與內(nèi)陸地區(qū)，
而中國保險市場的種種的特征，也都與英美為主的發(fā)達國家的社保待遇有著非常之大的不同。歐美國家，經(jīng)濟發(fā)達，人口少，注重保險教育，人民的保險意識強，國家財政中投入到社保保險建設(shè)的資金占比龐大，基本上不需要額外的補充商業(yè)保險來彌補社保的不足，歐美國家更多的人喜歡購買定期壽險來轉(zhuǎn)移自身經(jīng)濟責(zé)任最大的時期的財務(wù)風(fēng)險。
而在中國，90年代才重新引入保險制度，中國的商業(yè)保險的初始時期，可以說實在監(jiān)管力度、經(jīng)驗不足的情況下過來的，而在這樣的嬰兒級別市場，用利誘導(dǎo)（奶頭樂效應(yīng)，不懂的百度）就變成了萬試萬靈的手段，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，中國的保險業(yè)，即做大的規(guī)模，但也做臭了名聲，老百姓的各種道德問題，保險銷售員的各種專業(yè)失德問題、屢見不鮮，哪怕隨著監(jiān)管的經(jīng)驗、力度的升級加強，這些惡意破壞市場秩序的時間在我國部分國民的的劣根性下，依然屢禁不止，想看的可以到銀保監(jiān)官網(wǎng)查看近期的處罰。
更關(guān)鍵的是，我國國民的保險認知教育依然在最初級的階段，與國外的水平，依然差著最起碼的一代人的差距，要想追平，花三代人是保守估計，所以，我們的保險業(yè)市場依然需要正確的教育，而我們的老百姓，也需要保持清醒的頭腦。證券方面，不是小布的專長，但建議從證券的發(fā)展歷史、風(fēng)控水平上看出中外差距的，未來發(fā)展預(yù)測以上說及到的情況，基本上造就了我國對于保險、銀行、證券的認知與排序，但我們雖然是一個發(fā)展中國家，但始終都會有一天到達國外發(fā)達國家的水平，未來的主流依然會是利用各種金融工具來創(chuàng)造、達到、買到、成本、效用最優(yōu)的工具。
