（4）最后，買保險(xiǎn)的本質(zhì)就是買杠桿（杠桿率=保額/保費(fèi)，杠桿率越高，產(chǎn)品性價(jià)比越高。買保險(xiǎn)務(wù)必先看保障功能是否到位，保障才是最重要的，錢多就買保終身的，錢少就買定期的，先強(qiáng)調(diào)一下，正確的保險(xiǎn)配置是一個(gè)圍繞預(yù)算展開(kāi)的科學(xué)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程，任何直接推銷產(chǎn)品的本質(zhì)都只是流氓銷售，在合理預(yù)算區(qū)間內(nèi)進(jìn)行理性地險(xiǎn)種搭配，是買對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。
1、保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？
先強(qiáng)調(diào)一下，正確的保險(xiǎn)配置是一個(gè)圍繞預(yù)算展開(kāi)的科學(xué)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程，任何直接推銷產(chǎn)品的本質(zhì)都只是流氓銷售，在合理預(yù)算區(qū)間內(nèi)進(jìn)行理性地險(xiǎn)種搭配，是買對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。至于產(chǎn)品選擇和保額設(shè)定，這和身體情況、個(gè)人偏好以及實(shí)際的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀密切相關(guān)，不做具體的專業(yè)需求分析問(wèn)卷，很難給你一個(gè)準(zhǔn)確答復(fù)，下面簡(jiǎn)單陳列一下普通家庭或個(gè)人的配置邏輯與四大核心險(xiǎn)種的主要功能。
首當(dāng)其沖的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是所有人都應(yīng)該投保的最為核心的險(xiǎn)種，因?yàn)樗械募彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患主要來(lái)自于大額的醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支，而不限社保內(nèi)外和致病因素(除先天性疾病和已經(jīng)免責(zé)的疾病或者既往癥）的險(xiǎn)種，只有醫(yī)療險(xiǎn)中的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，所以必須優(yōu)先配置，其次是意外險(xiǎn)，雖然是小險(xiǎn)種，保費(fèi)也很低，但由于不少人買意外險(xiǎn)容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購(gòu)買一份性價(jià)比較高的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，每年只需要160左右，即便是中高端意外險(xiǎn)，每年也不過(guò)七八百，常規(guī)的返還型意外險(xiǎn)基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級(jí)意外一分錢不賠。
第三是定期壽險(xiǎn)，對(duì)于普通家庭而言，30歲的年齡屬于當(dāng)打之年，家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較重，定期壽險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是全殘或者身故，那么定壽的功能就是低保費(fèi)、高保額，對(duì)于家庭提供一份經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如果人不在了，保額頂上來(lái)延續(xù)責(zé)任，一般來(lái)說(shuō)定期壽險(xiǎn)的保額用來(lái)對(duì)沖負(fù)債和提供額外的經(jīng)濟(jì)責(zé)任費(fèi)用，比如孩子的撫養(yǎng)費(fèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)自己車貸、房貸等費(fèi)用，所以定期壽險(xiǎn)不可替代，是意外險(xiǎn)的身故責(zé)任補(bǔ)充，但不限于意外身故，
最后來(lái)講一下重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的功能非常容易被搞混，重疾險(xiǎn)是收入損失補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，很多人以為是醫(yī)療費(fèi)，甚至非常多的無(wú)良的代理人也對(duì)外宣傳重疾險(xiǎn)是用來(lái)治病的，如上所述，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才是解決大額醫(yī)療費(fèi)的核心險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)的佩服定義分為確診即賠、達(dá)到某種病理狀態(tài)以及實(shí)施了某種手術(shù)，并非所有疾病都“確診即賠”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是達(dá)到合同的病理定義了，保險(xiǎn)公司賠付對(duì)應(yīng)保額，而保額的設(shè)計(jì)一般至少不低于20萬(wàn)，或至少2倍于年收入，普遍為年收入的3至5倍，如果有跟你說(shuō)10倍于年收入的，就可以拉黑他了，至于原因，如果接受每天喝稀飯，可以這么做。
總結(jié)一下就是，醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)治病，是給醫(yī)院的，重疾險(xiǎn)用來(lái)養(yǎng)病，是給你自己的，最后來(lái)說(shuō)下保費(fèi)預(yù)算怎么確定，一個(gè)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的成年人，如果只以自己為單位，那么總保費(fèi)開(kāi)支包括以上四大險(xiǎn)種，每年保費(fèi)總支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費(fèi)合計(jì)值也應(yīng)當(dāng)控制在這個(gè)區(qū)間內(nèi)。希望你不要買錯(cuò)，更不要買貴，保險(xiǎn)絕非越貴越好，避免踩坑，
2、保險(xiǎn)怎么買？
個(gè)人意見(jiàn)：不買保險(xiǎn)。原因有三：1，現(xiàn)在只要交醫(yī)療保險(xiǎn)就行了，農(nóng)村人看病現(xiàn)在也報(bào)銷多一半（主要指住院的，各地區(qū)有差別，約60%一80%），這就足夠了，再買保險(xiǎn)用處不大。2，大病保險(xiǎn)純屬愚弄自己，一個(gè)人如果得了不治之癥的大病，花幾億元也救不回來(lái)了，只是為了從心理上盡孝心而已。所以買專門的保險(xiǎn)大可不必，3，我只認(rèn)為車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是有必要的，其它只要是人身保險(xiǎn)都是愚人的思維，只是心理，只是為后代。
3、保險(xiǎn)怎么買經(jīng)濟(jì)實(shí)用？
首先，我們要明白，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，是風(fēng)險(xiǎn)管理，是雪中送炭而不是錦上添花，買保險(xiǎn)務(wù)必先看保障功能是否到位，保障才是最重要的。（2）其次，保險(xiǎn)最重要的就是要保足額，應(yīng)首先關(guān)注保額，在同樣保費(fèi)下，終身險(xiǎn)能買到的保額遠(yuǎn)低于定期消費(fèi)型，（3）先買定期，可當(dāng)作長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的前期部分，等后面年收入越來(lái)越高，家庭的負(fù)擔(dān)越來(lái)越輕的時(shí)候，再給自己規(guī)劃終身的。
